Застраховка гражданска отговорност. За какво да внимавам?

Имам автомобил и съм причинил пътнотранспортно произшествие. Задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ покрива отговорността за причинените на други лица вреди в рамките на закона и застрахователните суми. За да разчитам на нея, следя срока, вноските и данните в полицата.

Кога съм длъжен да имам застраховка?

Като собственик на автомобил, регистриран в България и неспрян от движение, съм длъжен да осигуря задължителната „Гражданска отговорност“. Договорът може да се сключи и от друго лице. Задължението съществува и когато държа автомобила в гараж и не го карам.

При покупка проверявам дали вече има действаща полица. Продажбата сама по себе си не прекратява застраховката. Продавачът предава застрахователните документи на купувача, а двамата трябва да уведомят писмено застрахователя в седемдневен срок. Купувачът може да прекрати договора в този срок, но трябва да осигури необходимото покритие без прекъсване.

Ако искам временно да спра автомобила от движение, следвам процедурата на „Пътна полиция“. Самото решение да не го използвам, изтеклият технически преглед или повредата не представляват официално спиране от движение.

Какво покрива „Гражданска отговорност“?

Покрива отговорността на застрахованите за имуществени и неимуществени вреди, причинени на трети лица при притежаване или използване на превозното средство. За обхванатите рискове минималните застрахователни суми са:

• 6 450 000 евро за имуществени и неимуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт за едно събитие, независимо от броя на пострадалите;
• 1 300 000 евро за вреди на имущество за едно събитие, независимо от броя на увредените лица.

Тези лимити не са автоматично дължимо обезщетение. Размерът се определя според причинените и доказани вреди и приложимите правила.

Застраховани са собственикът, ползвателят, държателят и лицето, което управлява или ползва превозното средство на законно основание. За това покритие водачът не е длъжен да има изрично писмено пълномощно.

Моята „Гражданска отговорност“ не покрива вредите по автомобила, управляван от мен като виновен водач, собствените ми увреждания като виновен водач или наложените ми глоби. Има и други законови изключения по чл. 494 от Кодекса за застраховането. Застраховката „Каско“ има различен предмет и не замества задължителната застраховка.

Полицата, стикерът и контролният талон

Застрахователят ми предоставя полица и знак, издаден от Гаранционния фонд. При разсрочена премия знакът удостоверява и срока, за който е платено. Проверявам регистрационния номер, номера на рамата, срока и часа на началото на покритието, застрахователя и падежите.

Знакът е самозалепващ се стикер с три отрязъка с еднакъв номер и контролен талон:

• отрязък № 1 се залепва на предното стъкло от страната на водача; ЗДвП изисква долния ляв ъгъл;
• отрязък № 2 остава върху екземпляра на полицата, който се съхранява при застрахователя;
• отрязък № 3 се залепва върху контролния талон на обозначеното място.

Нося застрахователната полица и контролния талон към знака и ги представям при проверка. Това е талон към застраховката, различен от документа за регистрация на автомобила. Когато превозното средство технологично няма предно стъкло и знакът не може да бъде поставен там, стикерът се залепва върху полицата.

При загубен, откраднат или унищожен знак искам замяна от застрахователя. Новият е валиден до края на застраховката или на периода, за който премията е платена. Може да се дължи стойността му по наредбата.

За какъв срок се сключва?

Обичайният застрахователен период е една година. Може да се уговори договор за до три едногодишни периода, като премията за всеки се определя при сключването. За следващ период при такъв договор премията или първата вноска се плаща най-късно 15 дни преди края на текущия период.

По-кратък срок, но не под 30 дни, е допустим само в предвидените в чл. 489 случаи — например временна регистрация, определени превозни средства от категория L, къмпинг-ремаркета и къмпинг-автомобили. Това не е обща възможност за всеки автомобил, който ползвам рядко.

При придобито превозно средство с чуждестранен регистрационен номер за първоначалната му регистрация в България се сключва предвидената в чл. 489, ал. 5 застраховка за 30 дни по номер на рама. Тя не може да се издава повторно. За временните табели на търговци, които внасят, произвеждат или продават превозни средства, има отделен режим.

Какво става при пропусната вноска?

При неплатена разсрочена вноска застрахователят може да прекрати договора, но не по-рано от 15 дни след получаването на писменото уведомление. Ако в полицата изрично е уговорено автоматично прекратяване след определен срок от падежа, не по-кратък от 15 дни, допълнително уведомление не е необходимо.

Не приемам, че имам покритие само защото пазя полица или стикер. Проверявам актуалния статус чрез Гаранционния фонд и при несъответствие се свързвам със застрахователя. Плащане след прекратяване не бива да се приема за автоматично възстановяване на покритието за минал период.

Кога застрахователят може да поиска платеното от мен?

Законът предвижда право на застрахователя да потърси от виновния водач изплатеното обезщетение, лихви и разноски при определени нарушения. Сред тях са управление с алкохол над допустимото или под въздействие на наркотици, отказ или виновно избягване на проверка, умишлено причиняване на произшествието и напускане на мястото при задължително посещение от полицията без законовото извинение. Има правила и за управление без необходимата правоспособност или с временно отнето свидетелство.

Следователно защитата на пострадалото лице не означава непременно, че виновният водач е освободен от крайния разход.

Каква е ролята на Гаранционния фонд?

Фондът поддържа информация за задължителните застраховки и при законовите предпоставки обезщетява пострадали от незастраховани или неидентифицирани превозни средства. При неизвестен причинител правилата за телесни увреждания и смърт се различават от тези за вреди само по имущество. Не всяка щета по паркиран автомобил с неизвестен извършител се плаща от фонда.

Когато фондът плати вредите, причинени от незастраховано превозно средство, може да потърси сумата от отговорното лице по законовия ред. Липсата на застраховка не прехвърля окончателно личната отговорност върху фонда.

Какви са санкциите без застраховка?

За собственик, който не е изпълнил задължението си да сключи застраховката, основните санкции по чл. 638 са:

• 127,82 евро глоба за физическо лице;
• 1 022,58 евро имуществена санкция за юридическо лице или едноличен търговец.

За водач, който не е собственик и управлява без сключен и действащ договор, глобата е 204,52 евро. При повторност се прилагат по-високите санкции по чл. 638. При установено с автоматизирано средство управление без застраховка се санкционира собственикът по специалния ред.

Освен санкцията са възможни и мерки по ЗДвП, включително служебно прекратяване на регистрацията при законовите предпоставки. Преди отново да управлявам, проверявам както застраховката, така и регистрационния статус.

Правна основа: чл. 368, 477, 483, 487–492, 494, 500, 557–558 и 638 КЗ; чл. 100 и 143 ЗДвП; чл. 10–11 от Наредба № 49/2014 г.

Автор: Лиляна Попова