Ако не мога да плащам потребителския си кредит, просрочието не води веднага до отнемане на имущество, но може да доведе до лихви, съдебно производство и принудително изпълнение. Реагирам още при първите затруднения и пазя цялата кореспонденция с банката.
Искам писмена справка за остатъка от главницата, просрочените вноски, лихвите и таксите. Преглеждам договора, общите условия и евентуалната застраховка към кредита. Обсъждам с банката разсрочване, промяна на падежите или друг план според доходите ми. Промяна има едва след действително постигнато споразумение, а самото искане не спира плащанията.
Рефинансирането изисква сравнение на общия разход, срока, обезпеченията и възможността ми да обслужвам новия заем. Нов кредит не е автоматично решение на траен недостиг на доходи.
При предвидените в закона и договора основания банката може да поиска непогасения остатък преди първоначалния краен срок. Това не настъпва непременно при всяко закъснение. Проверяват се конкретното неизпълнение, действителността на клаузите и надлежното достигане на изявлението на банката до длъжника.
За потребителски кредит обезщетението за забава не може да надвишава законната лихва, а кредиторът не може да отказва частично плащане. Такси или неустойки, които заобикалят законовата защита, могат да бъдат оспорени. Не всяка сума, записана в банково извлечение, непременно е дължима.
Банката може да предяви иск или да използва заповедно производство. При документите по чл. 417 ГПК може да поиска и незабавно изпълнение. Затова съдебен изпълнител може да предприеме действия още преди спорът по вземането да е окончателно решен.
Срокът за възражение срещу заповедта е един месец от връчването. Обикновеното възражение по чл. 414 ГПК не изисква подробни мотиви; може да се подаде на хартия в който и да е районен съд или електронно през Единния портал за електронно правосъдие. При своевременно възражение кредиторът трябва да установи оспореното вземане по исков ред в предвидения срок.
При незабавно изпълнение самото възражение обичайно не спира изпълнителното дело. Необходима е отделна преценка за жалба срещу разпореждането и искане за спиране по чл. 420 ГПК, включително въз основа на писмени доказателства за недължима сума, неравноправна клауза или неправилно изчислен размер. Жалбата по чл. 419 също има едномесечен срок и се подава заедно с възражението.
Могат да бъдат наложени запори и възбрани и да се насочи изпълнение към секвестируемото имущество. Законът защитава определени вещи, доходи и части от заплатата или пенсията. Защитата на единственото жилище има изключения, включително при ипотека в полза на взискателя.
Представям своевременно доказателства за произхода на защитени постъпления и възразявам при несъразмерни мерки или насочване към несеквестируемо имущество. Не всички действия на съдебния изпълнител се обжалват, а допустимите жалби имат кратки срокове. Жалба до банката или КЗП не замества процесуалната защита пред съда.
При валидно поръчителство кредиторът може да търси плащане и от поръчителя при условията на закона. Защитата му, включително срокът по чл. 147 ЗЗД, се преценява отделно. Платилият поръчител по правило има право да търси от длъжника платеното и предвидените в закона суми.
Прехвърлянето на вземането на друг кредитор не заличава възраженията ми. Проверявам уведомлението, правото на новия кредитор и платежната сметка, преди да превеждам средства.
Съдебни и изпълнителни разноски могат да увеличат задължението. Искането за справка или преговорите не са причина да пропусна срок от получени съдебни книжа. При спор търся своевременно правна помощ.
ГПК — чл. 410–420, 435–446а; Закон за потребителския кредит — чл. 10а и 33; ЗЗД — чл. 99 и 138–148; Закон за кредитните институции — чл. 60, ал. 2.
Автор и дата на последна актуализация на текста спрямо законодателството:
2.10.2026
