Каско. Ремонт на колата от застраховател.

Автомобилът ми е повреден при катастрофа, градушка, пожар или друго събитие, а имам застраховка „Каско“. Как да заведа щетата, кой избира сервиза и в какъв срок трябва да получа ремонт или обезщетение?

Какво покрива „Каско“?

„Каско“ е доброволна имуществена застраховка на автомобила. Покритието зависи от полицата, избрания пакет и общите условия. То не се замества от задължителната „Гражданска отговорност“, която покрива отговорността за вреди, причинени на други лица.

Сред възможните покрити рискове са пожар и експлозия; буря, градушка, наводнение и други природни бедствия; аварии на водопроводни и други инсталации; злонамерени действия; пътнотранспортни произшествия; кражба или грабеж. Отделни договори покриват и специфични събития, например отваряне на капак или врата по време на движение. Този списък не означава, че всяка полица включва всички рискове.

Проверявам териториалното покритие, изключенията, самоучастието, договорената застрахователна стойност и начина на обезщетяване. Застрахователят трябва да публикува вътрешните си правила за уреждане на претенции и да осигури безплатен достъп до тях. Те не могат да противоречат на закона или необосновано да ограничават правата ми.

Какво правя веднага след събитието?

Първо осигурявам безопасността и предприемам разумните действия за ограничаване на вредите. При необходимост се обаждам на 112 и следвам задълженията си при ПТП, пожар или друго произшествие. Заснемам повредите и обстоятелствата, когато това е безопасно, пазя документите и уведомявам застрахователя по предвидения в договора начин.

По чл. 403 от Кодекса за застраховането срокът за уведомяване е седем работни дни от узнаването, освен ако е уговорен друг подходящ срок. Договорният срок не може да е по-кратък от три работни дни, а за кражба или грабеж — от 24 часа от узнаването.

Закъснението не води автоматично до загуба на обезщетението. Отказ на това основание е допустим при условията на закона — например ако неизпълнението цели да попречи на установяването на обстоятелствата или го е направило невъзможно. Ако застрахователят вече е узнал за събитието, преди да бъде уведомен по този ред, не може да откаже плащане заради липсата на уведомяване.

Не започвам съществен ремонт и не унищожавам повредени части преди огледа и съгласуването със застрахователя, освен когато са нужни незабавни мерки за безопасност или ограничаване на вредите. В такъв случай документирам причината, действията и разходите.

Как завеждам претенцията?

Подавам писмена застрахователна претенция. Обикновено формулярът съдържа данни за мен и автомобила, номер на полицата, дата и място на събитието, описание на причините и видимите повреди. Посочвам пълни и точни данни за платежната сметка, по която да получа обезщетението, освен при възстановяване в натура.

Необходимите доказателства зависят от събитието и договора. Възможно е да се изискват полицата, регистрационните документи, свидетелството за управление, документ за технически преглед, снимки, фактури и съответните документи от компетентните органи. При ПТП двустранен протокол се съставя само когато са налице законовите условия за него. Полицейски или пожарен документ не може да се изисква като универсално условие за всяка щета, независимо от обстоятелствата.

Застрахователят трябва да регистрира датата на претенцията и на всеки получен документ и да ги удостовери пред мен. Пазя номера на щетата, копията, входящите номера и електронната кореспонденция.

За страна по договора допълнителни доказателства, които не са предвидени при сключването му, могат да се поискат най-късно до 45 дни от представянето на доказателствата, определени в договора и правилата. Не е допустимо да се изискват документи, с които нямам правна възможност да се снабдя, или несъществени доказателства, които необосновано забавят уреждането на щетата.

Оглед и оценка на повредите

Предоставям автомобила за оглед в уговорените място и час. Проверявам дали описът включва всички видими повреди. Ако при ремонта се открият скрити щети, уведомявам застрахователя и съгласувам допълнителния оглед, преди те да бъдат отстранени.

Ако не съм съгласен с оценката, мога да представя снимки, оферта от сервиз или независимо експертно становище. Общ ред, при който всяка страна задължително назначава свой експерт и после двамата избират трети, не е установен за всички полици „Каско“; проверявам дали такава процедура е договорена.

Какви са вариантите за ремонт?

Официален сервиз на марката. Възможен е, ако е включен в покритието. Условията за възрастта на автомобила и гаранцията се определят в договора; няма общ законов предел от четири или пет години. Обичайно застрахователят издава възлагателно писмо.
Доверен сервиз. Това е сервиз, с който застрахователят работи. Изборът и възлагането се извършват по договорения ред. Уточнявам какво точно покрива писмото и има ли суми за моя сметка.
Избран от мен сервиз срещу фактури. Проверявам предварително дали е допустим и дали трябва съгласуване на офертата, часовата ставка, частите и материалите. Няма универсален законов таван, равен на цената в доверен сервиз; приложими са договорът и задължителните правила на Кодекса.
Парично обезщетение по оценка. Застрахователят определя сума, а аз организирам ремонта. Неговата методика не прави оценката необжалваема и не изключва доказването на по-висок размер на действителните вреди.

Възстановяване в натура се извършва със съгласието на застрахования. Преди предаване на автомобила уточнявам писмено обхвата, очаквания срок, необходимото самоучастие и реда за установяване на допълнителни повреди. При получаването преглеждам автомобила и отразявам незавършените или некачествените работи в приемния документ.

Какъв е размерът на обезщетението?

По общото правило то съответства на действително претърпените вреди към деня на събитието и е до застрахователната сума. Законът съдържа особености при подзастраховане и при договорена застрахователна стойност. Прилага се и валидно уговореното самоучастие.

Необходимите разходи за ограничаване на вредите се обезщетяват по чл. 396. Когато са направени в изпълнение на указания на застрахователя, законът допуска покриването им и над застрахователната сума.

Кога автомобилът е „тотална щета“?

Тотална щета има, когато необходимият ремонт струва повече от 70% от действителната стойност на автомобила. Разходът за ремонт се установява с проформа фактура от сервиз при възстановяване в натура или с експертна оценка при парично обезщетение.

Преди изплащане на обезщетението за тотална щета на автомобил, регистриран в България, застрахователят изисква удостоверение от регистрационния орган за прекратяване на регистрацията именно поради тоталната щета. Сравняват се ремонтът и действителната стойност, а не просто ремонтът и посочената в полицата застрахователна сума.

В какъв срок трябва да получа решение, плащане или ремонт?

За обичайната потребителска застраховка „Каско“, която не е застраховка на голям риск, застрахователят трябва до 15 работни дни от представянето на всички доказателства да определи и изплати обезщетението или да постанови мотивиран отказ. Ако не са представени всички доказателства, крайният срок за произнасяне е шест месеца от предявяването на претенцията.

Когато съм се съгласил вредите да бъдат отстранени от външен изпълнител, в приложимия срок застрахователят трябва писмено да възложи ремонта. Самият ремонт се извършва в разумен срок, освен ако със застрахователя сме договорили конкретен срок. Следователно 15-те работни дни не са автоматично срок за приключване на всеки ремонт.

Паричното обезщетение се плаща по посочената платежна сметка. Промяната ѝ трябва да се съобщи изрично и писмено преди плащането. Непредоставянето на данни за сметката има последиците на забава на кредитора по отношение на плащането и застрахователят не дължи лихвата по чл. 409 за тази забава.

Как се защитавам при отказ, ниска оценка или забавяне?

Искам писмени мотиви и подавам жалба с конкретните си възражения и доказателства. При жалба относно размера на обезщетението застрахователят трябва в седемдневен срок да предостави фактическа и правна обосновка на оценката. Общият срок за отговор на жалба е един месец.

Мога да сезирам Комисията за финансов надзор за нарушения на законовите задължения. Комисията упражнява надзор; спорът за конкретния дължим размер може да се реши от съда. Самото позоваване на вътрешни правила не е достатъчно основание за отказ — той трябва да отговаря на договора и закона, включително чл. 403 и 408.

Вземането по „Каско“ по общо правило се погасява с тригодишна давност от събитието. Предявяването на претенцията пред застрахователя спира давността до получаване на произнасянето или до изтичане на максималния законов срок, според това кое настъпи по-рано. При спор е разумно срокът да се изчисли конкретно, без да се разчита, че всяка следваща жалба го започва отначало.