Трябват ми пари в кратък срок и виждам предложение за „бърз кредит“. Преди да подпиша, проверявам кой ми предоставя средствата, колко общо ще върна и какво става при забавяне. Бързото одобрение не премахва задълженията на кредитора и не прави всяка клауза в договора законосъобразна.
Обичайно това са небанкови финансови институции, които отпускат кредити със средства, които не са набрани чрез публично привличане на влогове или други възстановими средства. Те се различават от банките. „Бърз кредит“ е търговско наименование на продукт, а не отделен вид договор със собствена, по-слаба защита на потребителя.
Сред дейностите, за които при условията на чл. 3а от Закона за кредитните институции е необходима регистрация, са отпускането на кредити, финансовият лизинг, гаранционни сделки и определени форми на финансиране и придобиване на вземания. Самото вписване като финансова институция не дава право за публично привличане на банкови влогове и не замества специалното разрешение за платежни услуги или електронни пари.
Проверявам дружеството по наименование и ЕИК в публичния регистър на финансовите институции на БНБ. В него има данни и за заличени институции, затова проверявам статуса. Регистрацията не е одобрение от БНБ на конкретната оферта, цена или договор.
Те трябва да спазват приложимите изисквания към капитала, управлението и дейността, да поддържат вътрешни правила, да представят изискуемата отчетност и информация на БНБ и да съдействат при контрол. Когато отпускат потребителски кредит, спазват и Закона за потребителския кредит (ЗПК) и правилата за защита на потребителите. Регистрационният режим не е равнозначен на банков надзор върху всеки аспект на дейността.
Когато кредитът попада в ЗПК, кредиторът трябва своевременно преди да бъда обвързан да ми предостави безплатно преддоговорна информация на хартия или друг траен носител. По правило се използва стандартният европейски формуляр. Трябва да имам възможност да сравня офертите и да разбера дали задължението отговаря на нуждите и възможностите ми.
Изисквам договора, общите условия и приложенията, които ще ме обвързват. Не е достатъчно да ми кажат, че мога да ги прочета някъде след подписването. Договорът по ЗПК трябва да е на ясен и разбираем език, с всички елементи с еднакъв вид, формат и размер на шрифта, не по-малък от 12. Имам право на необходимите разяснения.
Проверявам най-малко:
ГПР не може да надвишава пет пъти размера на законната лихва по просрочени парични задължения съгласно чл. 19, ал. 4 ЗПК. ГПР обхваща общите разходи по кредита, които се включват при законовото изчисляване, а не само обявената лихва. Клауза, която надхвърля законовия таван, е нищожна.
Законната лихва се определя въз основа на лихвения процент по основните операции по рефинансиране на Европейската централна банка, в сила на 1 януари, съответно на 1 юли, плюс 8 процентни пункта. Затова проверявам приложимата стойност за съответното полугодие.
По ЗПК не могат да се събират такси и комисиони за действия по усвояване и управление на кредита, нито повече от веднъж за едно и също действие. Допустимите такси за допълнителни услуги трябва да са ясно определени. Името „услуга“ или „неустойка“ не е достатъчно, за да бъде едно плащане законно. Задължителен разход, прикрит в отделен договор, може да има значение за действителния ГПР и за действителността на клаузите.
При промяна на лихвата се прилагат договорните и законовите изисквания за уведомяване на траен носител преди влизането ѝ в сила. Само публикуване на нова тарифа на интернет страница не замества автоматично дължимото уведомление.
Неравноправните клаузи, които не са индивидуално уговорени, са нищожни. Подписът ми под стандартен договор сам по себе си не доказва индивидуално договаряне. Преценява се дали клаузата противно на добросъвестността води до значително неравновесие във вреда на потребителя. Не всяка неблагоприятна за мен уговорка автоматично е неравноправна.
Мога да възразя срещу недължими суми и да потърся защита от КЗП или съда. Нищожността на отделна клауза не означава непременно, че целият кредит отпада. Дори при недействителност на договора по ЗПК законът предвижда връщане на чистата стойност на кредита при условията на чл. 23.
Потребителският спор не може да бъде възложен на арбитраж. Подписана арбитражна клауза в такъв договор не преодолява забраната на чл. 19, ал. 1 ГПК. Клауза, която предварително отнема законовото ми право на жалба или защита, също не ме лишава от това право.
При приложим общ режим на ЗПК имам право да се откажа без причина в 14-дневен срок по чл. 29. Изпращам уведомление по доказуем начин и връщам главницата и дължимата за периода лихва в законовия срок — не по-късно от 30 календарни дни от изпращане на уведомлението.
За кредити с общ размер под 200 евро чл. 29 не се прилага поради изключението на чл. 29а. Това не означава, че малкият размер изключва останалата приложима защита. При специални продукти, например определени краткосрочни овърдрафти, трябва да се проверят и останалите изключения на чл. 4 ЗПК.
Когато се прилага чл. 32 ЗПК, мога да погася кредита предсрочно изцяло или частично, с намаляване на разходите за оставащия период. Възможното обезщетение е ограничено от закона и в изрично предвидените случаи изобщо не се дължи. Повече за общите правила има в статията за потребителския кредит.
Свързвам се с кредитора писмено възможно най-рано, искам разбивка на задължението и обсъждам възможностите за промяна на погасителния план. При приложим чл. 32а ЗПК кредиторът трябва да има процедури за потребители в затруднение и преди принудително изпълнение да прецени подходящи мерки за преструктуриране според конкретните обстоятелства. Това не гарантира опрощаване или одобряване на всяко мое предложение.
По чл. 33 ЗПК при забава кредиторът има право само на лихва върху неплатената в срок сума за времето на забавата, а обезщетението не може да надвишава законната лихва. Допълнителни „такси за събиране“ не стават дължими само защото са записани в тарифа.
Не пренебрегвам писмо от съд или съдебен изпълнител — срокът за възражение или жалба е отделен от разговорите с кредитора. Колекторска фирма не може сама да налага запор, да изземва вещи или да влиза насила в дома ми.
Никой няма право да събира вземане чрез насилие, противоправни заплахи или тормоз. При непосредствена опасност се обаждам на 112. За закани или други данни за престъпление подавам сигнал до полицията или прокуратурата и пазя съобщенията, писмата и данните за обажданията.
За нарушения на потребителските правила мога да сезирам КЗП, а при неправомерно разкриване или използване на лични данни — КЗЛД. Наличието на дълг не отменя тези права.
Автор и дата на последна актуализация на текста спрямо законодателството:
Праватами
.бг
3.10.2026
