Имам си работа с колекторска фирма за събиране на вземания

Получавам обаждане от непозната фирма, която твърди, че дължа пари. Първо проверявам кой ме търси, на какво основание и как е изчислена сумата. Колекторската фирма няма правомощия на съд или съдебен изпълнител, но не бива да пренебрегвам съдебни книжа или доказано задължение само защото първоначалният ми договор е бил с друго лице.

Защо ме търси друга фирма?

Възможни са две основни хипотези. Първоначалният кредитор може да е прехвърлил вземането с договор за цесия, при което новият кредитор го събира от свое име. Другата възможност е фирмата само да обслужва или събира вземането от името на кредитора, въз основа на договор и представителна власт.

По чл. 99 ЗЗД по правило не е необходимо моето съгласие за прехвърляне, освен ако законът, договорът или естеството на вземането не допускат цесията. Заедно с вземането преминават съответните принадлежности, обезпечения и привилегии. Цесията не означава автоматично прехвърляне на всички задължения по първоначалния договор и не създава нов дълг.

Какво изисквам, преди да платя?

• наименование, ЕИК, адрес и контакти на фирмата и данни кой е настоящият кредитор;
• договора или друго основание за претенцията и данните, които индивидуализират моето задължение;
• разбивка на главница, лихви, неустойки, такси и разноски, с периодите и начина на изчисляване;
• информация за настъпилата изискуемост и отчетените плащания;
• уведомлението за цесия или доказателства за правото на фирмата да действа от името на кредитора;
• проверени платежни данни и начин да получа документ за извършеното плащане.

Сравнявам информацията със собствените договори, фактури и платежни документи. Потвърждавам данните по независим канал, когато има съмнение за измама. Не изпращам ненужни копия от лични документи и не предоставям кодове или достъп до банкови услуги на непознат обаждащ се.

Как действа уведомяването за цесия?

По общия режим на чл. 99 ЗЗД прехвърлянето има действие спрямо длъжника от съобщаването му от предишния кредитор. Той може да упълномощи друго лице, включително новия кредитор, да извърши уведомяването. Проверявам произхода, съдържанието и редовното връчване на съобщението.

Преди противопоставимото уведомяване плащането на стария кредитор може да ме освободи от задължението. След него плащане на стария кредитор не ме освобождава автоматично спрямо новия. Липсата на предварително получено писмо обаче не означава, че самата цесия е недействителна или че мога безусловно да игнорирам всяка претенция: уведомяване може да бъде извършено и в рамките на съдебно производство по допустимия ред.

За определени прехвърлени необслужвани банкови кредити действа специалното уведомяване по чл. 18 от Закона за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити. Уведомлението се изпраща след всяко прехвърляне и преди първото действие по събиране, безплатно, на хартия или друг траен носител, с изискуемото съдържание и подписи. Този режим не се смесва с общото уведомяване за всякакви вземания.

Какви суми може да иска фирмата?

Новият кредитор не може едностранно да увеличи дълга само защото го е купил. Проверявам всяко перо спрямо договора и закона, включително ограниченията за потребителски кредити, неравноправните клаузи и недопустимите такси. Самото наименование „такса събиране“ не доказва, че сумата се дължи.

Не е вярно и че всяка сума извън главницата и законната лихва винаги възниква едва след съдебно решение. Договорна лихва, валидна неустойка или допустими разноски могат да имат самостоятелно основание. Съдебните и изпълнителните разноски се определят по съответния процесуален ред и също могат да подлежат на проверка и оспорване.

При специалния закон за обслужването на кредити чл. 19 забранява да се претендира вземане, различно от дължимото по договора с първоначалния кредитор.

Може ли колекторът да ме запорира или да вземе вещи?

Колекторът не може сам да наложи запор, да описва и отнема имущество или да влиза принудително в жилището ми. Принудителното изпълнение изисква надлежно изпълнително основание и действия на компетентен съдебен изпълнител. Съдебно обезпечение също се налага по законов ред, а не чрез телефонно предупреждение на фирмата.

Ако получа заповед за изпълнение, искова молба или книжа от съдебен изпълнител, реагирам незабавно според посочения ред. Например срокът за възражение срещу заповед за изпълнение по чл. 414 ГПК по правило е един месец от връчването. Писмо до колектора не заменя възражението до съда, а самото възражение не спира автоматично всяко незабавно изпълнение.

Какви са ограниченията при общуване?

Заплахите, заблуждаващите твърдения и неправомерното разгласяване на дълга не стават допустими заради наличието на неплатено задължение. За потребителите важат забраните за нелоялни и агресивни търговски практики, както и правилата за личните данни.

Когато вземането и лицата попадат в обхвата на Закона за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити, има и изрични ограничения:

• не се допускат телефонни повиквания между 20:00 и 7:00 часа, нито в почивни и празнични дни;
• не се осъществява контакт за дълга с лица, срещу които вземането не е прехвърлено;
• не се поставят съобщения за дълга на обществени места;
• комуникацията е чрез телефон или писмени и електронни искания лично до длъжника, с възможност той сам да посети офис.

Този закон урежда определени необслужвани кредити, предоставени от кредитни институции, и съответните купувачи и обслужващи лица. Не обхваща автоматично всяка фирма, която събира телефонни сметки, наем или търговски фактури. Проверявам приложимостта и, когато е необходимо, лиценза и вписването в публичния регистър на БНБ.

Защо фирмата има личните ми данни?

Предоставянето на необходимите данни за прехвърляне или събиране на вземане не е задължително обусловено от отделно съгласие. Трябва обаче да има валидно основание по правилата за защита на данните, допустима цел, необходим обем информация и надлежно уведомяване. Мога да поискам информация за източника, основанието и получателите на данните и да упражня приложимите си права. Искането за изтриване не заличава автоматично законно задължение или необходимите доказателства за него.

А ако дългът е погасен по давност?

Общата давност е пет години, а за определени вземания — три, включително лихви, наем и други периодични плащания. За кредитната главница, отделните вноски, предсрочната изискуемост, съдебно установени вземания и изпълнителни действия са важни конкретните правила и дати. Цесията сама по себе си не започва нова давност.

Проверявам дали давността е спирала или прекъсвана и се позовавам на нея по надлежния ред. Подписване на признание, споразумение или определени действия по плащане могат да имат правни последици. Ако доброволно платя след изтекла давност, по правило не мога да искам сумата обратно само на това основание. Не приемам, че всеки стар дълг вече е несъбираем.

Къде мога да се оплача?

Пазя писмата, съобщенията и данните за контактите. Според нарушението мога да сезирам КЗП, КЗЛД, БНБ в рамките на надзорните ѝ правомощия, а при заплахи или данни за престъпление — полицията или прокуратурата. Спорът дали и колко дължа може да изисква съдебна защита; административната жалба не замества процесуалните срокове.

За индивидуално съдействие мога да използвам услугата за вземания на Advokatami.bg. Достъпни са и образци за договор за цесия и уведомление за цесия, които се съобразяват с конкретния случай.

Правна основа

ЗЗД — чл. 99 и 110–120; ГПК — чл. 414 и правилата за принудително изпълнение; Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити — чл. 17–20 и 42; ЗЗП и Регламент (ЕС) 2016/679.